つみたてNISAのデメリットとは？おすすめな人の特徴や始め方を解説！

老後資金に2,000万円が必要といわれる現代で、将来に不安を抱えている方も多いのではないでしょうか。

金融機関に100万円を1年間預けても、わずか10円ほどの利息しか受け取れない“超低金利時代”です。

そこで注目されているのが、「預貯金」ではなく「投資」による資産形成。

「投資って難しいのでは？」
「挑戦したいけど、始め方がわからない…」

このような悩みを持つ方におすすめの投資方法が『つみたてNISA（少額投資非課税制度）』。

つみたてNISAは「長期・積立・分散」をスローガンとして、国が促進している制度です。

そこで今回は、投資歴7年以上の僕が、つみたてNISA（少額投資非課税制度）とはどのような制度なのかを徹底解説。

利用するメリット・デメリットや向いている人の特徴、始め方まで紹介しますので、ぜひ参考にしてみてください！

つみたてNISAとは

つみたてNISAとは、少額からの長期投資を国が支援する非課税制度のこと。

つみたてNISAを利用すると、節税しながら効率よく資産形成ができます。

【目的】	少額でできる「長期・積立・分散」投資の支援
【対象商品】	投資信託・ETF（上場投資信託）
【非課税対象】	分配金・譲渡益
【非課税投資枠】	毎年40万円まで（20年間で最大800万円）
【非課税期間】	最長20年

通常、投資で得た利益には20.315％の税金がかかりますが、つみたてNISAなら非課税で受け取れるメリットがあります。

ただし、つみたてNISAの投資対象は、金融庁が定めた投資信託・ETFに限られています。

また、現在は非課税期間20年間・投資枠毎年40万円ですが、2024年からは期間無期限・投資枠年間360万円までに拡大された『新しいNISA』制度が始まる予定。

なお、NISAには「つみたてNISA」と「一般NISA」があり、それぞれに特徴があります。

つみたてNISAと一般NISAの違いは以下の記事でくわしく紹介していますので、ぜひ参考にしてみてくださいね！

つみたてNISAのメリット5つ

つみたてNISAのメリットは、以下の5つです。

メリット①非課税期間が最長20年間と長い

「NISA口座（非課税口座）」で購入した金融商品の利益は、最長で20年間非課税となります。

つみたてNISAでは、1年間で最大40万円の投資が可能です。

満額で投資した場合、非課税投資枠で運用できる金額は最大800万円。

2024年からスタートする『新しいNISA』の影響により、つみたてNISAの買付は2023年の12月末まで。

たとえば、8月から12月までに40万円分の投資をするのであれば、月8万円の積立が必要です。

今年中に購入をすれば、新しいNISAとは別枠で運用ができます。

メリット②低コストかつ長期運用ができる

金融機関によって違いはありますが、つみたてNISAの最低積立額は「100円～」といった低コストで投資を始められるのがメリットの一つ。

つみたてNISAで購入できる金融商品は、金融庁が認める一部の投資信託に限られています。

つみたてNISAの対象商品は245本あり、本数の概要は以下のとおりです。（2023年7月時点）

	国内	内外	海外
公募投信（株式型）	48	21	62
公募投信（資産複合型）	5	99	2
EFT	3	ー	5

通常の投資信託では「信託報酬」「販売手数料」などの手数料がかかります。

対して、つみたてNISAは幅広い層が利用できるように、信託報酬が低く、販売手数料0円（ノーロード）の商品に限定。

信託報酬とは、投資信託の運用や管理にかかる経費として、投資者が支払う費用のこと。

メリット③いつでも換金できる

つみたてNISAは、積み立てた資産を好きなタイミングで売却・換金できます。

メリット④投資タイミングの判断がいらない

つみたてNISAは、「積立」の投資方法のみに限定されているため、買い付けを自分でおこなう必要がありません。

NISA口座で積立頻度と投資額・金融商品を決めれば、あとは決まったタイミングで自動的に積み立てられます。

メリット⑤ドル・コスト平均法の効果が期待できる

つみたてNISAは『ドル・コスト平均法』という手法で、商品を購入します。

「ドル・コスト平均法」とは、日々価格が変わる金融商品を一度に購入するのではなく、一定額ずつ定期的に買い付ける手法のこと。

たとえば、毎月1万円で投資商品を買うとしましょう。

商品は価格変動があるため、6月は一口1,000円だとしても、7月には2,000円に上がることも起こり得ます。

価格変動がある金融商品を高値のときに一括購入すると「高値づかみ」のリスクがありますが、つみたてNISAならその心配がありません。

つみたてNISAのデメリット4つ

つみたてNISAのメリットがわかったところで、デメリットを確認していきましょう。

デメリット①金融商品が限定される

つみたてNISAで購入できる金融商品は、金融庁の条件をクリアした投資信託・ETFのみです。

ETF（上場投資信託）とは、証券会社をとおして取引所での売買ができる投資信託の一種のこと。

つみたてNISAは、販売手数料が0円（ノーロード）、かつ信託報酬が低い商品に限定されるため、安心して投資できるのがメリットです。

一方で、投資先が限られる点はデメリットとなります。

多くのラインナップから金融商品を選びたい場合は、一般NISAを利用しましょう。

つみたてNISAで購入できる投資信託やETFは、金融機関によって商品や商品数が異なります。

デメリット②元本割れのリスクがある

つみたてNISAは、ほかの金融商品とくらべて“リスクが少ない”といわれています。

運用次第で利益を得られる場合もあれば、値下がりによる「元本割れ」のリスクも。

「必ず利益が出るわけではない」点を忘れないようにしましょう。

ただし、過去の運用実績からは、長期間運用すればするほど元本割れのリスクが低くなることがわかっています。

デメリット③損益通算・損失の繰越控除ができない

通常であれば、課税口座で損失が出た場合、損益通算や損失の繰越控除によって支払う税金を減らせます。

▼損益通算とは

赤字所得を、ほかの黒字所得と相殺する計算方法。
税制上の黒字所得が減り、支払う税金を減らせる。

▼繰越控除とは

本年度分の損失を翌年以降に繰り越し、繰り越した年の利益にかかる税金を控除する方法。

しかし、つみたてNISA口座は非課税なので、損益通算・繰越控除はできません。

デメリット④非課税枠持ち越し・ロールオーバーができない

つみたてNISAの年間投資額は40万円ですが、非課税枠が余っても持ち越しはできません。

しかし、余った非課税枠の持ち越しはできないため、翌年の非課税枠は55万円とはならず40万円のまま。

非課税枠に前年度分の15万円分は、上乗せされません。

また、非課税期間（20年間）が終了すると、ロールオーバーはできないので注意しましょう。

▼ロールオーバーとは

非課税期間が終了した翌年に、保有している金融商品を新たな非課税枠に移すこと。

・売却して運用を終了する
・一般、特定といった課税口座に移して運用する

つみたてNISAの注意点

つみたてNISAの注意点は以下の2つです。

注意点①つみたてNISAと一般NISAは併用できない

「NISA口座」を開設できるのは、すべての金融機関を通じて1人1口座のみ。

つみたてNISAと一般NISAは同一年での併用ができないため、どちらかを選ぶ必要があります。

注意点②非課税枠は復活しない

積み立てた投資信託の全部・もしくは一部を解約した場合、利用した非課税枠は復活しません。

たとえば、1年で40万円の非課税枠を5年間利用したのち全額解約すると、合計で200万円分の非課税枠の解約となりますが、それ以降に使える非課税枠は600万円まで。

また、年内に使い切らなかった未使用の非課税枠は、翌年に繰り越せません。

つみたてNISAがおすすめな人の特徴

つみたてNISAがおすすめな人の特徴は、以下の3つです。

特徴①投資経験が少ない人

つみたてNISAは、金融庁が厳選した「長期・積立・分散」が可能な投資信託・ETFのみなので、安心してスタートできます。

特徴②大きな資金をかけたくない人

つみたてNISAは、一括投資ではなく積立投資であるため、まとまった資金が必要ありません。

積立可能な投資金額は、100円や1,000円など少額から可能。

もちろん、投資額が多い方が資産を増やせるので、目標額や達成期日をもとに算出してみるとよいでしょう。

特徴③長期運用ができる人

つみたてNISAの投資対象商品は、手数料・信託報酬が低い商品に限定されています。

非課税枠での運用期間が20年と長いので、一時的な価格変動の影響も受けにくいといえるでしょう。

つみたてNISAの始め方

つみたてNISAは、以下の4ステップでスタートできます！

ステップ①つみたてNISA用の口座開設をする

つみたてNISA専用の口座開設には、手数料がかかりません。

金融機関を選ぶときは、取扱商品の多さと最低積立金額の2点を比較するとよいでしょう。

▼つみたてNISA取扱金融機関

• 証券会社
• 銀行・信託銀行
• 投信会社
• 信用組合・信用金庫
• 労働金庫
• 農協

楽天証券の始め方は、以下の記事をご覧ください！

ステップ②投資銘柄を選ぶ

投資銘柄選びのポイントは、以下の3つです。

• 米国：eMAXIS Slim米国株式（S&P500）→米国へ100％投資
• 全世界：eMAXIS Slim全世界（オールカントリー）→全世界に分散投資

どちらの銘柄も、上記の3つを満たしている商品です。

信託報酬が低く、長期間の運用で成果が出る可能性が高いため、多くの投資家が運用しています。

ステップ③積み立て金額を選ぶ

つみたてNISAの最低投資額は、100円〜1,000円などと金融機関によって異なります。

しかし、つみたてNISAの非課税投資枠（上限）は年間40万円と決まっているため、最高額は1ヶ月あたり33,333円。（12ヶ月で換算した場合）

ステップ④目論見書を確認して積み立てを始める

積み立て金額が決定すると、目論見書を確認したうえで積み立て開始となります。

選んだ投資信託の概要やリスク・手数料などの重要事項が記載されているので、しっかり確認をしましょう。

その後は、自動で積み立てられていくので、特別な操作や手続きは必要ありません。

つみたてNISAを始めるなら、僕のおすすめは『楽天証券』！

以下の記事では、楽天証券でつみたてNISAをするメリット・デメリットを紹介しています。

ぜひ参考にしてみてくださいね。

つみたてNISA｜口座開設は楽天証券がおすすめ！

本記事では、つみたてNISAのメリット・デメリットや向いている人の特徴、始め方を紹介しました。

つみたてNISAは、低コストで長期的な資産形成を目的とした非課税制度です。

つみたてNISAのメリット・デメリットをしっかり理解して、かしこく始めてみましょう。

そんな方には、楽天証券がおすすめです。

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